Кредит в наследство: как поступить
Кредитные обязательства в наследство
О кредитных обязательствах
Ситуации в жизни встречаются разные, не всегда наследство означает для преемника движимое или недвижимое имущество, иногда после смерти родственники оставляют нам долги. Как следует поступить, если вам достался кредит в наследство? Для начала нужно узнать все обстоятельства заключения сделки, условия и форс-мажор, для этого придется тщательно изучить кредитный договор. Если найти его не представляется возможным, то следует обратиться к кредитору, у которого обязательно имеется второй экземпляр.
С юридической точки зрения все кредитные обязательства, как и собственность наследодателя, подлежит разделу между наследниками. Если вы не собираетесь вступать в наследство и написали отказ, то никто не может заставить вас погасить кредит даже близкого родственника. В то же время, если у наследодателя имеется имущество, на которое вы претендуете, то чтобы его получить, придется признать и кредитные обязательства своего родственника. Закон не приемлет частичное вступление в наследство.
Либо вы признаете все имущество и долги, либо отказываетесь от всего.
В случае если родственник оставил только кредиты и обязательства, вопрос выплачивать их или нет решается только на ваше усмотрение, принудить вас вернуть средства кредитор не вправе. Если же вместе с долгами наследодателя идут и недвижимость, автомобиль и т. п., следует детально изучить ситуацию, взвесив все плюсы и минусы возможного вступления в наследство.
Если ваш покойный родственник застраховал свою жизнь, то кредит будет погашен страховой компанией за счет выплат, наследнику платить ничего не придется. Обратите внимание, что самоубийство не является страховым случаем, поэтому выплат по добровольному уходу из жизни не будет. Иногда за счет просрочек в погашении кредита банк начисляет пеню, итоговая сумма обязательств в таком случае существенно увеличивается, поэтому страховка может не покрывать долг в полном объеме. Оплата пени тогда ложится непосредственно на плечи наследника, страховая компания выплачивает только тело кредита и проценты. Если страховой случай не наступил или страховки вовсе не было, кредитные обязательства покойного родственника полностью за свой счет должен возмещать наследник или наследники, если их больше одного. Долг разделяется между ними пропорционально долям наследства.
Варианты погашения
Кредитный договор может оформляться с поручительством. В таком случае долги покойного, если это прямо предусмотрено условиями договора, переходят на поручителя, а не наследника. Важно внимательно ознакомиться с бумагами, так как условия в разных банках и учреждениях могут отличаться. Российским законодательством в п. 2 ст. 367 Гражданского кодекса предусматривается, что поручитель несет ответственность за выплату кредита наследником, если условия договора содержат отсылку к любому новому должнику.
Если кредитный договор был заключен с обеспечением по кредиту (залогом), то такой залог может быть реализован в соответствии договором залога или кредитным договором для погашения задолженности. Если наследник собирается вступать в наследование, но не имеет возможности вносить платежи по кредиту в полном объеме, стоит попытаться обсудить условия или даже возможную реструктуризацию кредита с банком. Финансовые учреждения довольно часто идут навстречу наследникам, если те согласны погашать кредит наследодателя. Судебные издержки и разбирательства как минимум усложняют и удлиняют погашение долговых обязательств.
Если наследодатель оформил кредит на квартиру или автомобиль, не стоит отказываться от него без обсуждения. Как минимум, ваш покойный родственник успел сделать первый взнос, а может даже оплатил большую часть кредитных обязательств. Если вы в состоянии погасить остаток, почему бы не воспользоваться возможностью. С ипотекой расчет должен быть максимально точным и обстоятельным, а в случае с приобретением автомобиля в кредит доплатить обязательства родственникам гораздо выгоднее, чем лишаться транспортного средства. С ипотечной квартирой все немного сложнее. Можно жить в ней или сдавать ее в аренду, продолжая выплачивать ипотеку. Если такие обязательства вам не под силу, лучше квартиру продать, заплатить долг банку, а оставшиеся средства поделить между наследниками.
Нюансы погашения долгов
Обратите внимание, что в соответствии с законом наследник обязаны погасить долги покойного родственника только в пределах стоимости переданного им в наследство имущества. То есть долг родственника погашается из его же средств. Например, гражданином Ивановым взят кредит на 500000 рублей. На момент смерти непогашенными остались 300000 рублей, включай проценты. Если имущество покойного составляет всего 200000 рублей, то банк обязан списать остаток долга (100000 рублей), который невозможно погасить за счет наследства. Собственное имущество наследников остается неприкосновенным, банк не имеет на него никакого права. Об этом обстоятельстве, отмеченным в п.1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, часто умалчивают, но знать его крайне важно.
http://youtu.be/p7kFugAfZbg
Поэтому логично вступать в наследство с кредитными обязательствами, сумма которых существенно меньше стоимости наследства. В противном случае все наследственное имущество уйдет в счет погашения долгов. Если существует несколько наследников, то все они отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах унаследованного имущества. Это значит, что нельзя “повесить” только на одного наследника уплату долгов. Все имущество, включая долги, делится между наследниками по общим правилам в равных долях.
http://youtu.be/AhXCzHF_jNc
Обратите внимание, что банк вправе требовать погашения только той суммы долговых обязательств, которая имелась на день смерти наследодателя. Все последующие штрафы, просрочки, пени, которые возникли после смерти наследодателя до вступления наследниками в права наследования нельзя включать в сумму кредита. Если вы не желаете брать на себя никакие обязательства покойного родственника, то для оформления отказа от наследства придется обратиться в нотариальную контору по месту открытия наследства. Там пишется соответствующее заявление. Обратите внимание, что такой отказ не является окончательным. В течение полугода со дня смерти наследодателя можно передумать. Если так получилось, в этой же нотариальной конторе пишется новое заявление, на этот раз о вступлении в права наследования.